{"id":99,"date":"2013-06-07T14:03:12","date_gmt":"2013-06-07T12:03:12","guid":{"rendered":"http:\/\/test.briosoft.com\/?page_id=99"},"modified":"2013-07-27T14:26:35","modified_gmt":"2013-07-27T12:26:35","slug":"valeur","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/www.vuncf.org\/?page_id=99","title":{"rendered":"Valeur et Co\u00fbt"},"content":{"rendered":"

Ce sujet est d’une vastitude vertigineuse. Des centaines de penseurs ont cherch\u00e9 \u00e0 tout dire l\u00e0-dessus, et donc forc\u00e9ment, un paquet d’esprits affut\u00e9s avec lesquels je n’ose m\u00eame pas imaginer une confrontation en me rasant. Je t\u00e2cherai de vous donner des liens vers des expos\u00e9s bien trapus.
\nMais ici, je ne vais pas vous dire ce qu’est rigoureusement la valeur (d’\u00e9change ? d’usage ? valeur \u00e9conomique ? valeur financi\u00e8re ? valeur morale ? peut-on donner une valeur \u00e0 un bien commun), mais plut\u00f4t juste vous donner en creux une explication qui vous mettra sur la piste.<\/p>\n

Vous vous faites constamment enfler avec une confusion soigneusement entretenue : comme un margoulin qui joue avec trois gobelets et une boule pour vous faire parier sur le gobelet qui contient la boule. \u00c9videment ce n\u2019est pas le bon gobelet.<\/p>\n

Exemple de valeur : je rentre chez le boulanger, je veux acheter un pain. Je lui donne de l’argent, il me donne une baguette pas trop cuite. La valeur de la baguette est sensiblement le prix de sa fabrication plus de quoi payer une Fuego au boulanger. On peut r\u00e2ler sur le pain d\u00e9gueu, et\/ou le trouver trop cher, mais il n’emp\u00eache que nous avons contract\u00e9 librement et la qualit\u00e9 r\u00e9ciproque<\/i> de l’\u00e9change est r\u00e9elle. Il y a des pl\u00e9onasmes utiles : j’ai eu quelque chose en \u00e9change de ma pi\u00e8ce. Tous les \u00e9l\u00e9ments de l’\u00e9change sont \u00e0 peu pr\u00e8s connus des deux parties. On \u00e9carte le cas o\u00f9 le boulanger met du pl\u00e2tre en remplacement d’une partie de la farine, afin d’am\u00e9liorer sa marge.<\/p>\n

Ici la valeur est estimable<\/i>, c’est d’ailleurs pour cela que vous allez dans cette boulangerie plut\u00f4t qu’une autre. Elle prend en compte le co\u00fbt, le prix, mais pas que cela\u00a0: le go\u00fbt par exemple, le plaisir \u00e0 manger son pain.<\/p>\n

Premier al\u00e9a : l’entente. Nos industriels pratiquent \u00e7a d\u00e8s lors que le march\u00e9 est captif : Bouygues-Eiffage-Vinci et autre pour faire pleurer le contrat et vendre trois fois le prix une route, un pont, une prison ou d’un avion de chasse. De pr\u00e9f\u00e9rence en se torchant avec le droit du travail : la valeur, c’est dans ce cas le fric indu gratt\u00e9 en truquant les march\u00e9s. Faut juste ne pas se faire gauler. La commission Europ\u00e9enne a coll\u00e9 des centaines de millions d’euros d’amendes \u00e0 FT-Bouyges-SFR pour entente. Ils vont bien, merci.<\/p>\n

L\u00e0 d\u00e9j\u00e0, il n’y a plus de valeur, il n’y n’y a que du co\u00fbt pour le client. C’est du brigandage. La valeur, c\u2019est le co\u00fbt, qui doit inclure une r\u00e9compense pour le bon ouvrier, le bon ing\u00e9nieur. Mais pas le commercial, dont l\u2019existence n\u2019est justifi\u00e9e que par le propri\u00e9taire qui doit compter avec les commerciaux concurrents, pour assurer une \u00ab\u00a0prise\u00a0\u00bb de march\u00e9. Essayez donc de conna\u00eetre la valeur r\u00e9elle d’un bien que vous vous proposez d’acheter : la loi vous emp\u00eache d’acc\u00e9der \u00e0 ces informations jug\u00e9es confidentielles. Loi qui n’oblige surtout pas \u00e0 fournir les modes de calcul des biens ou services vendus. La loi prot\u00e8ge les truqueurs. Et la loi, c’est vous. Alors ne commencez pas \u00e0 m’\u00e9nerver.<\/p>\n

Attaquons le dur du sujet : vous vous rendez chez votre banquier. 1 heure de r\u00e9union pour pr\u00e9senter votre projet d’acheter une baraque. Une heure (je compte large), pour permettre \u00e0 deux trois analystes du si\u00e8ge d’examiner l’affaire et donner leur accord. 1 heure de r\u00e9union avec banque et notaire pour signer un papier. Un enregistrement aux hypoth\u00e8que et zou. S’ensuit 30 x 12 mensualit\u00e9s pour 300 000 \u20ac\u00a0:<\/p>\n

 <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Dur\u00e9e<\/td>\nInt\u00e9r\u00eats<\/td>\nAssurance<\/td>\nMensualit\u00e9s<\/td>\nCo\u00fbt du cr\u00e9dit<\/td>\n<\/tr>\n
15 ans<\/td>\n3.85 %<\/td>\n0.36 %<\/td>\n2.286,58 \u20ac<\/td>\n111.584,54 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n
20 ans<\/td>\n4.10 %<\/td>\n0.36 %<\/td>\n1.923,79 \u20ac<\/td>\n161.709,08 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n
25 ans<\/td>\n4.45 %<\/td>\n0.36 %<\/td>\n1.748,99 \u20ac<\/td>\n224.698,45 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n
30 ans<\/td>\n5.12 %<\/td>\n0.36 %<\/td>\n1.728,08 \u20ac<\/td>\n322.108,32 \u20ac<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Je ne vais pas insister sur le c\u00f4t\u00e9, \u00ab\u00a0moins tu peux payer, plus tu payes\u00a0\u00bb, Coluche vous l’a d\u00e9j\u00e0 fait. De toute fa\u00e7on, plus vous \u00eates un petit pauvre, moins vous avez la possibilit\u00e9 de la ramener. Estimez-vous heureux qu’on vous accorde un cr\u00e9dit. Mon psy me dit que si je parle comme cela \u00e0 mes lecteurs, c’est que je ne peux pas faire de m\u00eame ni avec mon boulanger, et encore moins \u00e0 mon banquier. Rassurez-vous, le psy est un copain imaginaire.<\/p>\n

Bien. Donc 360 virements automatiques. Ou pr\u00e9l\u00e8vements, c’est la m\u00eame chose. Un truc tellement pas cher que n’importe quelle banque pr\u00e9f\u00e8re vous donner la possibilit\u00e9 de faire GRATUITEMENT vos virements par internet, tellement c’est moins cher que de payer des guichetiers.<\/p>\n

Je vous fais votre addition : j’ai mis des prix au pif, mais vous allez voir que m\u00eame si vous les doublez ou les triplez, cela ne change rien.<\/p>\n

R\u00e9union avec votre directeur de banque : 500 \u20ac (\u00e7a ira pour une heure ?)
\nComit\u00e9 de validation : 1000 \u20ac (\u00e7a ira pour 10 minutes \u00e0 trois ? m\u00eame avec des frais ?)
\nAmortissement des frais initiaux de cr\u00e9ation du produit financier : 500 \u20ac (r\u00e9dac du contrat, validation juridique, l\u00e0 je suis luxe, c’est un amortissement<\/i>)
\nFrais de r\u00e9alisation du contrat : allez, je me l\u00e2che 1000 \u20ac : une heure de notaire, paperasse \u00e0 la banque, chez l’assureur.
\nCo\u00fbt des 360 r\u00e8glements : 10 \u20ac pi\u00e8ce, je me sens l’\u00e2me g\u00e9n\u00e9reuse : 3600 \u20ac (Un ami qui conna\u00eet le vrai prix, tr\u00e8s inf\u00e9rieur, propage l’id\u00e9e que je suis un sous-marin du Medef)<\/p>\n

Total : co\u00fbt d’un cr\u00e9dit : 6600 \u20ac Avouez que je suis pas chien !! Mais bon, un service m\u00e9rite salaire. Le prix d’une fausse dent \u00e0 Paris.<\/p>\n

Revenons \u00e0 la r\u00e9mun\u00e9ration des pr\u00eateurs.<\/p>\n

Les pr\u00e9teurs misent sur ce cr\u00e9dit environ 10 % : sous forme de d\u00e9p\u00f4t de garantie \u00e0 la Banque de France, ainsi que l’\u00e9quivalent du liquide (des biftons quoi), qu’il va falloir cr\u00e9er pour que vous puissiez mat\u00e9riellement d\u00e9penser le fric. Du genre 3%. Ben oui, pas plus, vu que vous avez accept\u00e9 de d\u00e9mat\u00e9rialiser vos finances : cartes bleues, virements en ligne, achats sur Internet : pas un bifton de 10 n’est n\u00e9cessaire. Mais la somme des d\u00e9p\u00f4ts de garanties est bien inf\u00e9rieure \u00e0 10%. Genre 8.5%. Quand bien m\u00eame vous d\u00e9montreriez que mes chiffres ne sont pas \u00e0 jour, vous n’allez pas renverser la vapeur.<\/p>\n

Reprenons, les pr\u00eateurs ne mettent que 30 000 \u20ac de vrai pognon pour enclencher votre cr\u00e9dit de 300 000. Le reste c’est une \u00e9criture comptable. Y’a pas un euro r\u00e9el<\/strong>. Au fur et \u00e0 mesure de vos remboursements, on annule le fric virtuel, et on paye les pr\u00eateurs.<\/p>\n

En fait le pr\u00eateur se goinfre du ((322 108,32 \/ 30 000 ) * 100)\/ 30 = 35 % en moyenne<\/strong> par an<\/b>. Elle est pas belle la vie ?
\nAlors bien s\u00fbr vous pouvez chicaner des d\u00e9tails, mais si les pourcentages vous troublent, restons simple : je mets 30 000 et je ramasse 322 108 boules en buvant des Mojitos aux bords de la piscine.
\nDonc un travail, un service, grossi\u00e8rement \u00e9valu\u00e9 \u00e0 6600 Euros (vous aurez bonne mine si vous doublez ou triplez ce chiffre : il reste n\u00e9gligeable !) est factur\u00e9 322 108,32 Euros.<\/p>\n

Et vous \u00eates d’accord. Vous signez. Et si vous vous levez un jour par semaine pour payer la maison, il faut en rajouter autant pour la banque. Apr\u00e8s et seulement apr\u00e8s vous pourrez envisager de faire le plein. Et vous gueulez parce qu’on vous a sucr\u00e9 20 \u20ac sur l’achat d’un Smartphone. P’tits joueurs !<\/p>\n

Donc une baguette pas trop cuite, c’est un euro. Le boulanger doit faire 50 % de marge brute, ce qui fait beaucoup ou pas selon ses charges fixes : loyer, personnel. Evidemment, s’il est propri\u00e9taire des murs et que c’est bobonne \u00e0 la caisse, c’est mieux. Mais comment en vouloir \u00e0 ceux qui bossent d’\u00eatre r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s pour un travail r\u00e9el, surtout pour des valeurs si \u00ab\u00a0modestes\u00a0\u00bb.<\/p>\n

OK. Le banquier (son actionnaire), lui, fait du 973 % de marge NETTE. Pendant que vous remboursez, vous ne co\u00fbtez rien \u00e0 la banque, alors que vous co\u00fbtez au boulanger pour chaque chouquette. Et le coup de l’immobilisation qui prive le pr\u00eateur de son bien pendant que vous remboursez est une grossi\u00e8re arnaque des financiers : concr\u00e8tement, vous voyez bien que les 30 000 plac\u00e9s+ 6600 \u20ac de frais sont r\u00e9cup\u00e9r\u00e9s par la banque au bout de 21 mois. Pas deux ans. Alors se faire casquer du pognon qui n\u2019existe pas pendant trente ans… Et pis, l\u2019investisseur \u00e0 tout fait pour immobiliser son fric, parce que c\u2019est le moyen de gagner 322\u00a0000 \u20ac en 15 ans en ne faisant rien. S\u00fbr qu\u2019il se sent vachement \u00ab\u00a0priv\u00e9\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Soit vous devez consid\u00e9rer que le boulanger est un plouc incapable de faire cracher du retour sur investissement, soit votre banquier vous pipote sa conception de la valeur pour vous mettre son gros cr\u00e9dit bien profond. Et autant vous faites des chichis chez le boulanger pour des d\u00e9tails, vous seriez pr\u00eat \u00e0 faire une petite g\u00e2terie au banquier, qui, dans sa grande mansu\u00e9tude, accepte de vous suivre. Daigne accepter de vous choucrouter plus de 300 K\u20ac. Or j’ai du respect pour les boulangers en g\u00e9n\u00e9ral.<\/p>\n

Bon, pour s’en sortir, on va faire la diff\u00e9rence entre valeur et co\u00fbt. La valeur sera la quantit\u00e9 raisonnablement en rapport<\/strong> avec le service rendu.
\nEn rapport<\/strong>, c’est ce qui permet \u00e0 chacun des contractants d’y trouver son compte durablement. C’est clair que la baguette \u00e0 30c ne va pas faire r\u00eaver la jeunesse sur le m\u00e9tier de boulanger. Le co\u00fbt, c’est la quantit\u00e9 d’argent effectivement vers\u00e9e, si on est du point de vue du client, et pour le fournisseur, c’est la somme de ce qu’il a r\u00e9ellement d\u00e9pens\u00e9 pour vous servir.<\/p>\n

Donc : Une baguette co\u00fbte un euro, et si vous voulez bien laisser 30 centimes au boulanger, vous conviendrez que sa valeur est de toute fa\u00e7on tr\u00e8s proche de son co\u00fbt.
\nAlors que le co\u00fbt d’un cr\u00e9dit est de 6600\u00a0 + 30 K immobilis\u00e9s deux ans, il est factur\u00e9 322 K\u20ac. Ne faites pas celui qui n’a pas compris.
\n\u00c9tant donn\u00e9 que n’aurez priv\u00e9 le pr\u00eateur de son fric et de ses frais que pendant 21 mois, avec les taux indiqu\u00e9s et en arrondissant \u00e0 2 ans, le co\u00fbt du cr\u00e9dit serai de 2259,18 \u20ac.<\/p>\n

Vous avez compris ? 30 K\u20ac + 6.6K\u20ac = 36.6 K\u20ac. On vous demande 1.728,08 par mois : en 21 mois, c’est fait ! Imaginons que les mensualit\u00e9s n’ont rembours\u00e9 que le capital. Et pour simplifier (\u00e0 l’avantage du banquier bien s\u00fbr), on va m\u00eame dire que vous avez rembours\u00e9 les 36.6K\u20ac le dernier jour des deux ans initiaux : et que ce jour-l\u00e0 vous payiez cash les int\u00e9r\u00eats : 2259\u20ac, vous avez pay\u00e9 les co\u00fbts selon les donn\u00e9es avanc\u00e9es par le banquier lui-m\u00eame. Vous avez pris 30 K\u20ac \u00e0 machin pendant deux ans, avec une charge fixe unitaire de 6.6 K\u20ac, et vous lui payez ses int\u00e9r\u00eats en m\u00eame temps que vous lui rendez son fric. \u00c7a c’est le c\u00f4t\u00e9 pr\u00eateur, son calcul \u00e0 lui. Il a r\u00e9cup\u00e9r\u00e9 sa fra\u00eeche au bout de deux ans, plus les int\u00e9r\u00eats annonc\u00e9s. En fait, il a d\u00e9j\u00e0 accompli la totalit\u00e9 de l’op\u00e9ration, ramass\u00e9 le magot.<\/p>\n

Ensuite vous continuez de payer la dette, l’argent-dette cr\u00e9\u00e9 par magie : ben oui, la baraque, c’est quand m\u00eame vous qui allez la payer, non ? Mettez-vous bien dans le cr\u00e2ne que 90 % du capital emprunt\u00e9 ne co\u00fbte pas un centime \u00e0 qui que ce soit, c’est une \u00e9criture comptable. C’est du faux pognon<\/strong>, qui dispara\u00eetra au fur et \u00e0 mesure des remboursements. Et il faut qu’il disparaisse. Les banques ont le droit de fabriquer de la fausse monnaie, \u00e0 condition de la cramer en totalit\u00e9 avant la fin de l’op\u00e9ration. C’est vous qui faites \u00e7a : le remboursement du capital du cr\u00e9dit ne va dans la poche de personne (apr\u00e8s deux ans, si on suit mon raisonnement). Une \u00e9criture comptable \u00e0 chacun de vos remboursements annule en partie l’\u00e9criture inverse qui a cr\u00e9\u00e9 votre cr\u00e9dit.<\/p>\n

Ca y est vous commencez \u00e0 comprendre ?
\nPour le banquier : co\u00fbt 6.6 K\u20ac de d\u00e9pens\u00e9 r\u00e9ellement, 30 K\u20ac immobilis\u00e9s 21 mois, donc (me chicanez pas les int\u00e9r\u00eats compos\u00e9s, qui font que c’est un peu moins cher que je ne le dis) un revenu touch\u00e9 2259 \u20ac. \u00c7a c’est conforme avec le pipeau du banquier.<\/p>\n

Pour vous : co\u00fbt 322 108 \u20ac. Je ne compte pas le capital de 300 000, c’est juste une avance que vous remboursez avec votre travail. Et vous avez une baraque en contrepartie, vous avez juste transform\u00e9 votre force de travail en baraque. Mais quand m\u00eame arriver \u00e0 vous faire payer un co\u00fbt de 322 108 pour une valeur r\u00e9elle de 2259 \u20ac, vous ne trouvez pas que c’est du grand art ? Sachant qu’en plus vous \u00eates content !<\/p>\n

Ben, si vous \u00eates content, mieux.<\/p>\n

Notez aussi la distorsion : un entrepreneur (on va dire que c’est un gentil raisonnable) se remue les fesses pour vous construire la maison, ciment, parpaings, double vitrage, chaudi\u00e8re, toiture, isolation, main d\u2019\u0153uvre, fiches de paye, investissement en b\u00e9tonni\u00e8re, entrep\u00f4t, v\u00e9hicule…. Lui, ne fait s\u00fbrement pas 322 K\u20ac de gras ! OK, il vous a pris mettons 40 K\u20ac de gras. Mais bon, vous n’avez pas RIEN, en \u00e9change. Le banquier lui, qui n’existe que parce qu’il y a des entrepreneurs en b\u00e2timent et des besoins de maisons alors que l’inverse n’est pas vrai, va goinfrer bien plus, mais lui, il ne construit rien. Et tout \u00e7a parce que vous \u00eates une andouille ? Non. Juste parce que vous n’avez pas h\u00e9rit\u00e9 de 300 000 \u20ac. Fallait buter m\u00e9m\u00e9.<\/p>\n

Alors ? 300 000 K\u20ac la baraque + 320 K\u20ac le droit de la construire… vous la sentez bien la diff\u00e9rence entre co\u00fbt et valeur ? Parce que la valeur, qui ne saurait \u00eatre inf\u00e9rieure aux co\u00fbts (sinon, c’est du dumping !), fait que votre baraque ‘vaut’ 622K\u20ac. Et que vous y perdrez si vous la revendez moins cher. Mais vous la revendriez 300 K\u20ac vu la conjoncture en 2013, sa valeur, alors qu’elle vous a cout\u00e9 622 K\u20ac. Vous avez du mal \u00e0 ‘sentir’ 300 000 \u20ac, pour vous rendre bienbien compte ? OK.<\/p>\n

Visualisez votre t\u00eate de d\u00e9cav\u00e9 dans votre voiture ou votre tram ou autre, allant vers un boulot plein de joie et de f\u00e9licit\u00e9, pour une r\u00e9tribution juste et adapt\u00e9e. Un jour par semaine, c’est le co\u00fbt de votre banque pour RIEN de RIEN en \u00e9change. Si votre banquier ne prenait pas sa taxe, vous pourriez glander \u00e0 la maison un jour par semaine. 40 jours par an de cong\u00e9s PAYES en plus par an. Ou que des week-ends de 3 jours. Yesss ! Et vous ne co\u00fbteriez RIEN \u00e0 personne ! Rien \u00e0 financer, \u00e0 budg\u00e9ter. Keud ! Gratos ! En revanche, \u00e0 l’autre bout de la cha\u00eene, un vacancier perp\u00e9tuel va tousser. Vous verrez ailleurs que le probl\u00e8me, c’est que c’est lui qui choisit ceux qui font les lois.<\/p>\n

Attention, n’agitez pas vos petits poings rageurs en direction des banquiers. Ils font ce qu’ils ont le droit de faire. Et il n’est d\u2019ailleurs pas tr\u00e8s facile de faire autrement. Mais on est en d\u00e9mocratie, non ? Il n’est donc pas envisageable que de telle chose puisse favoriser une minorit\u00e9 au frais de la majorit\u00e9. Ce n\u2019est pas possible en D\u00e9mocratie, ou bien ?<\/p>\n

On jurerait que les lois et les contraintes ont \u00e9t\u00e9 model\u00e9es par des investisseurs en panne de moyens de se faire plein de fric en buvant des coups aux bords de la piscine.
\nNooon ! c’est pas possible. C’est mal de penser des choses pareilles. Des fois, je me d\u00e9go\u00fbte.<\/p>\n

Brossez-vous les dents, \u00e0 demain.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ce sujet est d’une vastitude vertigineuse. Des centaines de penseurs ont cherch\u00e9 \u00e0 tout dire l\u00e0-dessus, et donc forc\u00e9ment, un paquet d’esprits affut\u00e9s avec lesquels je n’ose m\u00eame pas imaginer une confrontation en me rasant. Je t\u00e2cherai de vous donner des liens vers des expos\u00e9s bien trapus. Mais ici, je ne vais pas vous dire […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":0,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"footnotes":""},"class_list":["post-99","page","type-page","status-publish","hentry"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/pages\/99","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/pages"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/page"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=99"}],"version-history":[{"count":16,"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/pages\/99\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":102,"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/pages\/99\/revisions\/102"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.vuncf.org\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=99"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}